車險費率將由險企自行決定 與風險掛鉤

車險費率將由險企自行決定 與風險掛鉤
 [導讀]保監會日前發布《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的商業車險條款費率形成機製。
保監會日前發布《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，初步明確將逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的商業車險條款費率形成機製。

通知從三個方麵初步確立市場化的定價機製。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎，市場化為導向的商業車險條款費率形成機製。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規範，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

通知明確，符合“治理結構完善，內控製度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的*近連續2個會計年度綜合成本率低於100%；經審計的*近連續2個會計年度償付能力充足率高於150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據”等條件的公司可自主擬定費率。

此外，通知還明確建立商業車險條款費率動態調整機製，規定保險公司應當根據曆史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司*近2個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

針對日前商業車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題進行明確規定。《通知》明確保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。《通知》還規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

《通知》相關解讀：

“無責不賠”就是交通事故中無責任時保險公司不賠償。在新規中，這條“無責不賠”條款被廢止。即將無責任的車主也納入了賠償範圍，隻要購買車損險的車主，即使冇有責任，隻要自己車子有損失，就可以得到自己保險公司的賠償。

除“無責不賠”外，“高保低賠”這一霸王條款也將終止。根據現行車險條款規定舉例，以新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年，現在市價隻有10萬元了，但車損險保額*低隻能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，*高隻能按照實際價值10萬元賠償。

取消“不計免賠”附加險，無現場不再隻賠70% 新條款也在免賠方麵進行了修訂。投保20萬元的車損險，出險後有15%~20%的免賠額，所以，車主會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可節約13%~15%的保費，大概400多元。在現行保險條款中規定，“車損險中對無法找到第三方，隻賠付70%”，而新條款中刪除了這一項。此外，新條款中由於車輛違反指定駕駛人、約定區域行駛的**免賠額從10%下降至5%。也就意味著，今後發生同類事故後，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多。

根據《通知》規定，以後所有商業車險的費率都將由保險公司自行決定，而保險公司則根據所保險車輛發生的事故與違章來調整車險費率，*高可上調35%。